한국은행은 왜 CBDC를 만들까? 디지털 원화를 연구하는 진짜 이유

 CBDC 이야기를 들으면 이런 생각이 먼저 듭니다.

“이미 카드도 있고, 계좌이체도 잘 되는데… 굳이 왜?”
“이거 괜히 복잡하게 만드는 거 아니야?”

하지만 중앙은행이 디지털 화폐를 연구하는 데에는
생각보다 현실적인 이유들이 있습니다.

이 글에서는 한국은행이 왜 CBDC를 추진하고 있는지를
정책과 구조 관점에서 풀어보겠습니다.


한국은행 CBDC 디지털 원화 도입 배경과 현금에서 디지털 화폐로의 변화 구조를 표현


현금이 점점 사라지고 있기 때문이다

예전에는 어디를 가든 현금을 썼습니다.
시장, 식당, 택시까지 지갑에 현금이 없으면 불안했죠.

그런데 지금은:

  • 카드

  • 간편결제

  • 계좌이체

  • QR결제

이런 방식이 일상이 됐습니다.

실제로 현금 사용 비중은 계속 줄고 있고,
결제의 중심이 이미 디지털로 이동한 상태입니다.

한국은행 입장에서는 이런 상황이 중요합니다.

“앞으로 사람들이 현금을 거의 안 쓰게 되면,
국가가 발행하는 화폐는 어떤 형태로 남아야 할까?”

이 질문에서 CBDC 논의가 시작됩니다.

민간 결제 시스템에만 맡기기에는 불안한 구조

지금의 결제 시스템은 대부분
민간 기업과 시중은행이 운영하고 있습니다.

편리하긴 하지만, 중앙은행 입장에서는 이런 고민이 생깁니다.

  • 특정 기업에 결제 시스템이 과도하게 집중되면?

  • 위기 상황에서 민간 시스템이 멈추면?

  • 국가가 통제할 수 없는 영역이 커지면?

그래서 중앙은행은
**“국가가 직접 관리하는 디지털 화폐 인프라”**를 고민하게 됩니다.

CBDC는 단순히 편리함 때문이 아니라,
화폐 주권과 금융 안정성을 유지하기 위한 장치이기도 합니다.


한국은행 CBDC 디지털 원화 중앙은행 보안 네트워크 구조와 결제 시스템 연결을 표현


위기 상황에 대비한 선택지

금융 위기나 시스템 장애가 발생하면
결제와 송금이 막히는 상황이 생길 수 있습니다.

이때 중앙은행 입장에서는
"직접 작동시킬 수 있는 결제 수단”이 있느냐 없느냐가 중요합니다.

CBDC는 이런 상황에서
중앙은행이 직접 개입해 유동성을 공급하고, 결제 기능을 유지할 수 있는 수단이 될 수 있습니다.

즉, 평상시에는 잘 느끼지 못하지만
위기 대응용 안전장치로서의 의미도 큰 것입니다.

디지털 시대에 맞는 화폐 구조가 필요해졌다

요즘은:

  • 온라인 거래

  • 플랫폼 경제

  • 비대면 소비

이런 환경이 기본입니다.

하지만 기존 화폐 시스템은
오프라인 중심 구조를 바탕으로 설계된 틀이 많습니다.

한국은행은
디지털 경제 구조에 맞는 화폐 시스템을 미리 준비해야 하는 입장입니다.

그래서 CBDC는
“지금 당장 필요해서”라기보다
**“앞으로 필요해질 구조를 미리 준비하는 개념”**에 가깝습니다.

세금·복지·지원금 집행 측면에서도 의미가 있다

국가 입장에서 보면, 돈은 단순한 교환 수단이 아니라
정책을 집행하는 도구이기도 합니다.

예를 들어:

  • 재난지원금

  • 복지 수당

  • 보조금

이런 것들을 지급할 때,
CBDC 형태라면 지급 속도, 대상 관리, 사용 목적 제한 등을 훨씬 정밀하게 설계할 수 있습니다.

이건 통제라기보다는
행정 효율성 관점에서의 장점으로 보는 시각이 많습니다.

한국은행이 신중할 수밖에 없는 이유

그렇다고 해서 한국은행이
“무조건 빨리 도입하자”는 태도는 아닙니다.

오히려:

  • 은행 시스템에 미치는 영향

  • 예금 이동 문제

  • 금융 안정성

  • 개인정보 이슈

이런 것들을 매우 보수적으로 검토하고 있습니다.

그래서 바로 상용화하지 않고,
실험 → 검증 → 단계적 도입
이런 방식으로 접근하는 것입니다.

마무리

한국은행이 CBDC를 연구하는 이유는 단순히 기술 트렌드를 따라가기 위해서가 아닙니다.

  • 현금 사용 감소

  • 민간 결제 의존도 증가

  • 디지털 경제 구조 변화

  • 위기 대응 필요성

이 모든 요소가 겹치면서
화폐 구조 자체를 다시 설계해야 하는 시점에 와 있기 때문입니다.

CBDC는 편리함만을 위한 제도가 아니라,
국가 금융 시스템을 장기적으로 유지하기 위한 준비 과정이라고 보는 게 더 정확합니다.

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