CBDC란 무엇인가? 디지털 원화가 만들어지는 이유

1월 11, 2026

요즘 뉴스나 경제 기사에서 ‘CBDC’, ‘디지털 원화’라는 단어를 자주 보게 됩니다.
막연히 “현금이 없어지는 건가?”, “내 통장은 어떻게 되는 거지?” 같은 생각이 들기도 합니다.
이 글에서는 CBDC가 무엇인지, 왜 중앙은행이 디지털 화폐를 만들려 하는지를 일반인 눈높이에서 설명드리겠습니다.

CBDC의 뜻부터 쉽게 이해하기

CBDC는 ‘중앙은행 디지털화폐’의 줄임말입니다.
쉽게 말하면 한국은행이 직접 발행하는 디지털 형태의 원화입니다.

지금 우리가 쓰는 원화는

지폐와 동전 같은 현금
은행 계좌에 숫자로 찍혀 있는 예금

이 두 가지 형태로 존재합니다.

CBDC는 여기에 세 번째 형태로 추가되는 ‘디지털 원화’라고 보시면 됩니다.
종이도 아니고, 은행 예금도 아닌, 국가가 직접 보증하는 전자 화폐인 셈입니다.

카드 결제나 계좌이체랑 뭐가 다른가요?

“이미 카드도 있고 계좌이체도 되는데, 왜 또 새로운 걸 만드나?”
이렇게 생각하시는 분들이 많습니다.

지금의 카드 결제나 계좌이체는 모두 시중은행을 거쳐서 처리되는 구조입니다.
내 돈이 은행에 있고, 그 은행이 중간에서 정산을 해주는 방식입니다.

반면 CBDC는 중앙은행이 직접 발행하고 관리하는 돈입니다.
이론적으로는 은행을 거치지 않고도 개인과 개인, 개인과 가게 사이에서 바로 결제가 가능합니다.

그래서 CBDC는

결제 속도 단축
수수료 절감
시스템 안정성 강화
같은 장점이 있다고 평가됩니다.

그럼 비트코인이나 코인하고는 같은 건가요?

이 부분에서 혼동이 많습니다.

CBDC는 비트코인이나 이더리움 같은 암호화폐와 완전히 다릅니다.

암호화폐: 민간에서 만들어진 디지털 자산, 가격 변동 심함, 국가 보증 없음
CBDC: 중앙은행이 발행, 원화와 같은 가치, 국가가 책임짐

즉, CBDC는 투자 대상이 아니라 ‘화폐’ 그 자체입니다.
가격이 오르내리는 코인이 아니라, 지금 쓰는 원화의 디지털 버전이라고 이해하시면 됩니다.

한국은행은 왜 CBDC를 만들려 할까

가장 큰 이유는 결제 환경이 빠르게 바뀌고 있기 때문입니다.

현금을 쓰는 사람은 줄고,
모바일 결제, 간편송금, 온라인 거래는 계속 늘고 있습니다.

이런 환경에서 중앙은행 입장에서는
“앞으로도 화폐 시스템을 국가가 안정적으로 관리할 수 있을까?”
라는 고민을 하게 됩니다.

그래서 한국은행은
미래에도 국가가 화폐의 중심을 유지할 수 있도록 디지털 원화를 연구하고 있는 것입니다.

CBDC가 생기면 현금은 없어질까?

이 부분도 많이 걱정하십니다.

현재 한국은행의 공식 입장은 현금을 당장 없애겠다는 것이 아닙니다.
CBDC는 현금을 대체한다기보다, 추가적인 선택지로 도입하는 개념에 가깝습니다.

즉,

현금도 있고
계좌도 있고
디지털 원화도 있는 구조

이렇게 여러 형태의 돈이 함께 공존하는 방향으로 가고 있습니다.

결국 CBDC는 무엇을 바꾸게 될까

CBDC는 단순히 결제 수단 하나 늘어나는 문제가 아닙니다.
화폐의 구조, 은행의 역할, 국가의 금융 관리 방식까지 함께 바뀌는 흐름입니다.

그래서 각국 중앙은행들이 매우 신중하게 실험하고, 단계적으로 검토하고 있는 것입니다.

마무리

CBDC는 아직 완성된 제도가 아닙니다.
실험 단계이고, 논의 중인 부분도 많습니다.

하지만 분명한 것은
화폐가 점점 디지털 중심으로 이동하고 있다는 큰 흐름입니다.

앞으로 디지털 원화가 어떤 형태로 자리 잡게 될지,
그리고 우리의 금융 생활이 어떻게 달라질지는 계속 지켜볼 필요가 있습니다.

이 글이 CBDC를 처음 접하시는 분들께
기본 개념을 이해하는 데 도움이 되었기를 바랍니다.

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