CBDC 도입되면 내 통장은 어떻게 될까? 예금이 사라지는 건 아닐까

1월 12, 2026

CBDC, 디지털 원화 이야기를 들으면 가장 먼저 드는 생각이 이것입니다.

“그럼 내 은행 통장은 없어지는 건가?”
“지금 예금해 둔 돈은 어떻게 되는 거지?”

결론부터 말하면, CBDC가 도입된다고 해서 내 통장이 사라지거나 예금이 없어지는 구조는 아닙니다.
하지만 돈이 움직이는 방식과 역할은 조금씩 바뀔 가능성이 있습니다.

이 글에서는 일반 예금자 입장에서 가장 궁금한 부분을 중심으로 정리해보겠습니다.

지금 내 통장은 어떤 구조일까

우리가 은행에 돈을 맡기면, 그 돈은 단순히 보관만 되는 게 아닙니다.
은행은 이 예금을 기반으로 대출을 해주고, 금융 활동을 하면서 수익을 만듭니다.

그래서 지금 구조에서는:

나는 은행에 돈을 맡기고
은행은 그 돈을 굴리고
대신 이자와 편의성을 제공합니다

이게 지금까지의 기본 구조입니다.

CBDC가 생기면 이 구조가 어떻게 달라질까

CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 원화입니다.
즉, 이론적으로는 은행 계좌를 거치지 않고도 디지털 지갑 형태로 돈을 보유할 수 있는 구조가 됩니다.

여기서 사람들이 가장 걱정하는 게 이거예요.

“그럼 사람들이 은행에 돈 안 넣고 다 CBDC로 들고 있으면, 은행은 어떻게 돼?”

그래서 중앙은행들은 처음부터 무제한 보유 구조로 설계하지 않습니다.

보유 한도를 두거나
이자를 주지 않거나
은행 예금이 더 유리하도록 설계하는 방식

이렇게 은행 예금이 완전히 밀리지 않도록 안전장치를 함께 고민합니다.

즉, 구조적으로는 은행 통장을 유지하면서 CBDC를 보조 수단으로 쓰는 방향에 가깝습니다.

내 예금이 자동으로 CBDC로 바뀌는 건 아니다

이 부분도 오해가 많습니다.

CBDC가 도입된다고 해서
내 은행 예금이 강제로 디지털 원화로 바뀌는 구조는 아닙니다.

지금 계좌에 있는 돈은 그대로 예금이고,
CBDC는 원하면 전환해서 사용하는 형태로 설계되는 것이 일반적입니다.

즉,

은행 예금 = 그대로 유지
CBDC = 선택적으로 사용

이런 구조로 이해하시면 됩니다.

그럼 왜 사람들은 불안해할까

불안의 핵심은 이겁니다.

“중앙은행 돈이 더 안전해 보이니까, 다들 그쪽으로 몰리는 거 아니야?”

이게 바로 디지털 뱅크런이라는 말이 나오는 이유입니다.
하지만 이 부분은 뒤에서 따로 다룰 주제이고,
일반 개인 입장에서는 일상생활에서 갑자기 통장 쓸 수 없게 되는 일은 상상보다 훨씬 어렵습니다.

금융 시스템은 생각보다 훨씬 보수적으로 설계됩니다.

실제 생활에서 느끼는 변화는 어떤 걸까

만약 CBDC가 도입된다면, 개인 입장에서 체감하는 변화는 이런 쪽일 가능성이 큽니다.

간편결제 방식이 조금 더 다양해지고
공공 지원금이나 환급금이 더 빠르게 들어오고
특정 용도로만 쓰이는 디지털 지급 수단이 생길 수도 있습니다

하지만 갑자기 통장이 사라지거나, 은행 앱이 쓸모없어지는 구조는 아닙니다.

기존 금융 시스템 위에 새로운 선택지가 하나 더 얹히는 느낌에 가깝습니다.

그럼 내 돈은 더 안전해질까, 더 불안해질까

이건 관점에 따라 다릅니다.

CBDC는 국가가 직접 발행하고 책임지는 화폐이기 때문에
신용 위험 자체는 낮다고 볼 수 있습니다.

반면, 모든 게 디지털화되면
시스템 의존도가 높아지고, 통제에 대한 우려가 생길 수도 있습니다.

그래서 CBDC는 항상
편리함 + 안정성 + 통제 가능성이 함께 논의되는 주제입니다.

마무리

CBDC가 도입된다고 해서
내 통장이 없어지거나 예금이 증발하는 구조는 아닙니다.

다만,
돈을 보관하고 쓰는 방식이 조금씩 바뀌는 흐름은 분명히 시작되고 있습니다.

앞으로 디지털 원화가 어떤 형태로 자리 잡느냐에 따라
우리가 돈을 대하는 방식도 자연스럽게 달라질 것입니다.

지금 단계에서는
겁내기보다는 구조를 이해하고 흐름을 지켜보는 게 가장 현실적인 대응입니다.

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