CBDC 시대, 은행은 사라질까? 역할이 바뀌는 것일까

CBDC 이야기가 나오면 꼭 따라붙는 말이 있습니다.

“이러다 은행 필요 없어지는 거 아니야?”
“중앙은행이 직접 돈 관리하면 은행은 뭐 하게 돼?”

이 질문은 굉장히 자연스럽습니다.
왜냐하면 CBDC는 지금까지 은행이 하던 역할 일부를 건드리는 구조이기 때문입니다.

하지만 결론부터 말하면,
CBDC가 생긴다고 해서 은행이 사라지는 구조는 아닙니다.
다만 역할이 달라질 가능성은 충분히 있습니다.

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지금 은행의 역할은 무엇인가

현재 은행은 단순히 돈을 보관해주는 곳이 아닙니다.

• 예금을 받아서

• 대출을 해주고

• 결제와 송금을 중개하고

• 금융 상품을 설계하고

• 신용을 평가합니다

즉, 은행은 돈의 흐름을 중간에서 연결해주는 중개자 역할을 하고 있습니다.

이 구조 덕분에 개인과 기업, 정부와 시장이 서로 돈을 주고받을 수 있는 것입니다.

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CBDC가 등장하면 뭐가 달라질까

CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 화폐입니다.
이론적으로는 중앙은행과 개인이 더 직접적으로 연결되는 구조가 됩니다.

그래서 이런 질문이 나오는 겁니다.

“그럼 은행을 안 거쳐도 되는 거 아니야?”

맞는 부분도 있고, 그렇지 않은 부분도 있습니다.

결제나 송금 같은 일부 기능은
CBDC를 통해 더 단순해질 가능성이 있습니다.

하지만 은행이 하는 역할은
결제만이 아니라 대출, 심사, 금융 설계, 리스크 관리까지 포함합니다.

이건 중앙은행이 대신하기 어려운 영역입니다.

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은행이 사라지기 어려운 구조적 이유

은행은 단순한 창구가 아니라
신용을 만들고, 위험을 나누고, 자금을 배분하는 기관입니다.

예를 들어:

• 누가 대출을 받을 수 있는지 판단하고

• 어떤 사업이 투자 가치가 있는지 평가하고

• 위험을 분산시키는 구조를 설계합니다

이건 데이터, 경험, 인력, 시스템이 함께 움직여야 가능한 영역입니다.

CBDC가 있다고 해서
이 기능들이 자동으로 사라지거나 대체되지는 않습니다.

그래서 현실적으로는
은행이 없어지기보다는 역할이 바뀌는 쪽에 가깝습니다.

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앞으로 은행의 역할은 어떻게 바뀔까

CBDC가 도입되면, 은행은

• 단순 결제 중개자 → 금융 서비스 설계자

• 단순 보관 기능 → 자산 관리·신용 관리 중심

• 수수료 구조 → 컨설팅·금융 솔루션 중심

이런 방향으로 이동할 가능성이 큽니다.

쉽게 말하면,
“돈을 옮겨주는 역할”보다 “돈을 굴려주는 역할”이 더 중요해지는 구조입니다.

이건 위기라기보다 역할 재편에 가깝습니다.

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왜 불안감이 생길까

사람들이 불안해하는 이유는 이겁니다.

“중앙은행이 직접 돈을 관리하면,
은행은 힘이 약해지는 거 아니야?”

이 질문 자체는 틀리지 않습니다.
CBDC는 은행의 일부 기능을 약화시킬 수도 있습니다.

그래서 각국 중앙은행은
은행 시스템을 무너뜨리지 않는 방식으로 CBDC를 설계하려고 합니다.

• 보유 한도 설정

• 무이자 구조

• 은행을 경유하는 구조 유지

이런 장치들이 나오는 이유가 바로 이것입니다.

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결국 핵심은 ‘대체’가 아니라 ‘재편’

CBDC는 은행을 없애기 위한 제도가 아닙니다.
변화하는 금융 환경에 맞게 구조를 조정하는 흐름에 가깝습니다.

과거에도:

• 인터넷 뱅킹 등장

• 모바일 뱅킹 등장

• 간편결제 등장

할 때마다
“은행 끝났다”는 말이 나왔지만, 은행은 형태를 바꿔 살아남았습니다.

CBDC도 그 연장선상에 있습니다.

마무리

CBDC가 도입된다고 해서
내일 갑자기 은행이 사라지거나, 통장이 무의미해지는 일은 없습니다.

다만,
은행의 역할이 조금씩 바뀌고,
금융 구조가 재편되는 흐름은 피하기 어렵습니다.

중요한 건
“사라진다”가 아니라 “어떻게 바뀌느냐”를 보는 것입니다.

그 변화를 이해하는 것이
앞으로 금융 환경을 읽는 데 훨씬 도움이 됩니다.